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Roth 401k - なぜこれらの退職計画はあなたの富に悪いかもしれない

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その点まで歩いてみましょう。退職時の節約 Roth 401k あなたが伝統的な401kに投資した場合よりも退職時のお金が少なくなるでしょう。

このルールにはいくつかの例外があります。たとえば、1年に100万ドル以上を稼いだり、あるいはあなたが少しでも所得税を払ったり、わずかな所得税を払ったりしていれば、Roth 401kが適切な選択肢になるかもしれません。しかし、私たちの大多数にとって、 Roth 401k もっと良いです理由は次のとおりです。

Roth 401kの基本

Roth 401kは、従業員が退職に貢献できるようにする、雇用主によって設定される退職プランです。しかし、伝統的な税金401kとは異なり、401kロス口座に投資した金額は従業員の課税所得に含まれています。例えば、従業員が25%の連邦税金納税義務にあり、州所得税の5%を支払っている場合、Roth 401kに10,000ドルを投資するには、総収入で14,285ドルを支払わなければなりません。

数学には$ 14,285 x 30%=税金4,285ドルです。 $ 14,285 - $ 4,285 = $ 10,000。

Roth 401kの利点は、投資が税金を払わないことです。退職によって$ 10,000が$ 50,000に成長した場合、$ 40,000の利益に税金を払わない。伝統的な401kでは、初期投資はあなたの課税所得から除外されますが、あなたは口座から引き出しをするときに401kの残高全体に対して税金を払います。

Roth 401kに貢献するのはおそらく間違いです

Roth 401kと従来の401kのどちらが最善であるかを判断するには、少しの推測が必要です。従来の分析では、退職勘定からの引き落とし時よりもRoth 401kに拠出する際に、税率が異なるかどうかを尋ねます。あなたの税率が同じであれば、引数は、あなたが伝統的なRoth 401kに投資するかどうかに違いはありません。引き出しを取るときよりも寄付をするときに高くなる税率は伝統的な401kに有利ですが、低い税率はロスに有利です。

しかし、この分析の問題点は、限界税率と実効税率との差を見極めることである。連邦税率はプログレッシブであり、所得が増加するにつれて税率が上昇します。たとえば、IRSが公表した2008年の連邦税の括弧は次のとおりです。

2008年税金括弧

税率シングル共同で結婚した結婚
10%$ 8,025以上ではない$ 16,050以上ではない
15%$8,025 – $32,550$16,050 – $65,100
25%$32,550 – $78,850$65,100 – $131,450
28%$78,850 – $164,550$131,450 – $200,300
33%$164,550 – $357,700$200,300 – $357,700
35%$ 357,700以上$ 357,700以上

ご覧のように、個人または夫婦の収入が増えるにつれて税率が上昇します。

現在、限界税率は、個人または夫婦が所得水準に基づいて支払う最高税率です。課税所得が357,700ドル以上の場合、限界税率は35%です。対照的に、実効税率は支払った平均所得税率です。たとえば、所得が357,701ドルの所得のある人は、$ 1に35%の所得税しか払っていません。個人は、164,550ドル以上の課税所得の場合は33%、課税所得の78,859ドルを超える部分は28%などとなります。最終的には、実効税率は支払った総税額を総所得で割ったものになり、限界税率の35%よりもはるかに低くなる。

私たちの目的のポイントは、伝統的な401kへの貢献は、実効率ではなく、限界税率で個人の税負担を軽減することです。対照的に、伝統的な401kからの引き出しは、他の退職所得とともに、あなたの実効率で課税されます。したがって、現在の限界税率が退職時の実効税率と同等かそれ以上になることを期待しない限り、Roth 401kは最良の選択ではありません。

Roth 401kの詳細な分析をお読みになりたい場合は、Thinking About a Roth 401(k)をご覧ください。もう一度考えて

Roth 401kは誰にとっても正しい選択ですか?

確かに。 100万ドルを超える者は、その実効税率と限界税率が収束し始める。さらに、彼らは、彼らの退職所得が現在の収入を上回ることができるように十分な富を蓄積する可能性があり、これはRoth 401kを支持する可能性がある。また、あなたが所得税を持っていないが、退職中の状態に移行することを期待している州に住んでいる場合は、Roth 401kが良い選択かもしれません。そして、税金を払うのに十分に収入を得ていないが、退職のために貯蓄したいティーンエイジャーは、ロスの口座を選ぶ方が良いでしょう。

だから、適切な投資手段を選ぶことは、すべてのことに適した命題ではありません。そして、ロスと伝統的な401kの両方に投資することができることに注意してください。しかし、ほとんどの場合、健全な退職計画は、私たちがRoth 401kを渡すことを示唆しています。

ここにいくつかのRoth 401kの記事があります:

あなたはロス401kまたはレギュラー401kを選択する必要がありますか?

Roth 401(k)に対するケースは、

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